HIPOTECA INVERSA, UN PRODUCTO DE FUTURO PARA EL SECTOR ASEGURADOR

Desbloquear parte de la riqueza ilíquida que representa la propiedad de una vivienda sin que el propietario tenga que dejar de habitarla, es uno de los principales objetivos de la hipoteca inversa. Se trata de un producto que toma nuevas fuerzas, especialmente en Europa.

 En líneas generales, la hipoteca inversa está dirigida a personas jubiladas propietarias de su vivienda, en virtud del cual una institución financiera se compromete a pagar un monto de forma mensual hasta que el contratante fallezca. Luego de ello, la propiedad pasa a posesión de la entidad financiera, a menos que los herederos devuelvan a dicha institución el monto total comprometido.

Si bien no está presente en Chile, a modo de dato vale decir que quienes eventualmente podrían acceder a este producto representan alrededor de un 70% de la población de adultos mayores, según un estudio de 2019 difundido por CEPAL.

Beneficios

La hipoteca inversa es un producto de futuro para el sector asegurador, bien como diseñador del producto o bien como comercializador por sus redes de distribución. Enmarcado dentro de la Silver Economy, supone una serie de beneficios económicos, especialmente en tiempos de mayor incertidumbre, como son el aumento en la liquidez de los hogares y la obtención de recursos que complementan a las pensiones y la posibilidad de mejorar el poder adquisitivo entre las personas mayores.

En el caso de España, el número de personas con más de 65 años con vivienda en propiedad es de 8 millones, pero el conocimiento de esta alternativa es muy acotado. Se estima que solo un 12% de ellos sabe de su existencia. Más del 95% del total de los hogares encabezados por jubilados tiene ya su vivienda pagada.

Para Ángel Cominges, consejero delegado de Óptima Mayores, entidad especializada en este producto, el derrotero económico español de los últimos años, ha tenido como una de sus consecuencias palpables el hecho de que más de la mitad de los jubilados no logren llegar a fin de mes. En ese contexto, agrega, tienen un ahorro inmovilizado en su vivienda.

“Tenemos la oportunidad de comprobar a diario el desasosiego que les provoca no llegar a final de mes y ver que se le van acabando sus ahorros mientras van envejeciendo. Con esta solución, sin embargo, recuperan su tranquilidad económica de por vida y, si me permite, en muchos casos la alegría de vivir, sin tener que pedir ayuda a hijos o a terceros, utilizando su propio ahorro, convirtiendo su casa en su plan de pensiones y siempre sin perder la propiedad de su vivienda”, añade Cominges.

Monto de los préstamos

La cantidad media que se presta es del 30% del valor de tasación (puede llegar hasta el 45% en función de la edad), monto que puede recibir de una sola vez o en forma de renta mensual. Por Ley, el banco no puede exigir la devolución de dicho préstamo al titular, solo a sus herederos una vez hayan heredado la casa.

Quienes hereden, pueden vender la propiedad y pagar el préstamo más intereses; o bien pueden devolver el dinero al banco sin venta mediante y seguir manteniendo la propiedad de la vivienda.

Lo que subrayan especialistas como Ángel Cominges, es que los clientes de este tipo de hipotecas mantienen la propiedad y el uso de la vivienda en todo momento. El producto no tiene cuotas de amortización, sino únicamente tras el fallecimiento o cuando el cliente decida libremente.

Ventajas fiscales

Siguiendo con el caso español, la hipoteca inversa presenta importantes ventajas fiscales. Entre ellas se cuentan la exención de aranceles registrales en el caso del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados; tiene tratamiento de “documentos sin cuantía”; y los importes que se obtienen de la hipoteca inversa, ya sea el importe único inicial o las rentas mensuales, no tributan por el impuesto sobre la renta por tratarse de disposiciones de una cuenta de préstamo o crédito.

 

Fuente: Seguros News, 14 de septiembre de 2022.

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